Impreso de nivo.pe — Casos prácticos · Carlos (26), Lucía (45) y Raúl (58): qué les conviene, ¿AFP u ONP?
Carlos (26), Lucía (45) y Raúl (58): qué les conviene, ¿AFP u ONP?
Dinero y ley caso 4 de 9Contenido elaborado con apoyo de IA y revisado por el equipo editorial. Última revisión: 23 de octubre de 2026 · Revisión temática: Renzo Quispe.
Publicado el 23 de octubre de 2026 · Actualizado el 23 de octubre de 2026 · 5 min de lectura
Carlos tiene 26 años y recién empieza a aportar. Lucía tiene 45 y arrastra veinte de carrera. Raúl tiene 58 y ya ve la meta. Los tres hicieron la misma pregunta en la misma semana: ¿me quedo donde estoy o me cambio de sistema? No hay una respuesta única; hay un marco para decidir con números, y este caso lo aplica a los tres.
El caso en una frase
Quiénes: Carlos, 26, analista junior, S/ 3.000; Lucía, 45, jefa de compras, S/ 5.000; Raúl, 58, supervisor de obra, S/ 2.500. Régimen: planilla, régimen general, jornada completa. Ciudad: Lima, los tres. Situación: cada uno evalúa si le conviene AFP u ONP desde su edad y su tiempo de aporte.
El escenario, punto por punto
| Persona | Situación |
|---|---|
| Carlos (26 años) | S/ 3.000, empieza a aportar: 40 años por delante |
| Lucía (45 años) | S/ 5.000, 20 años aportando y 20 por delante |
| Raúl (58 años) | S/ 2.500, cerca de pensionarse con unos 30 años de aportes |
| Advertencia | no es asesoría personalizada: es el marco que sirve a los tres |
| Pregunta común | ¿AFP u ONP, y qué mira cada edad? |
Qué quiere resolver
Cada uno carga una ansiedad distinta. A Carlos lo preocupa empezar bien; a Lucía, si su fondo alcanza; a Raúl, si es tarde para moverse. Sus preguntas:
- Carlos: ¿la comisión de mi AFP pesa de verdad si empiezo hoy?
- Lucía: ¿mi fondo acumulado aguanta los años que me quedan de aporte?
- Raúl: ¿me conviene cambiarme de sistema a los 58?
La solución, paso a paso
- Medir el descuento de hoy: en AFP se va 10% de aporte más la comisión (Prima 1,60%, Profuturo 1,69%, Habitat 1,75%, Integra 1,80%) más la prima de seguros; en ONP, 13% plano sin comisión.
- Mirar el horizonte: con 40 años por delante, cada punto de comisión pesa fortunas; el ONP es reparto y depende del Estado.
- Entender cómo se paga la pensión: en ONP sale de una fórmula sobre los últimos sueldos; en AFP, del fondo acumulado y la modalidad que elijas.
- Para Raúl: cambiarse de sistema a meses de pensionarse casi nunca conviene; la transición es larga y consume años de aporte.
- Revisar la comisión de tu AFP actual: entre 1,60% y 1,80% hay una diferencia que se nota en décadas, no en meses.
- Recordar quién aporta qué: el empleador no cotiza para tu pensión; su aporte es EsSalud (9%), que financia salud.
El cálculo, al centavo
El descuento mensual para los tres sueldos, comparando una AFP de comisión 1,60% (Prima) con el ONP:
| Sueldo | AFP (10% + 1,60%) | ONP (13%) | Ahorro en AFP |
|---|---|---|---|
| S/ 3.000 (Carlos) | 3.000 × 0,116 = S/ 348 | S/ 390 | S/ 42 |
| S/ 5.000 (Lucía) | S/ 580 | S/ 650 | S/ 70 |
| S/ 2.500 (Raúl) | S/ 290 | S/ 325 | S/ 35 |
Con Integra (comisión 1,80%) los descuentos suben a S/ 354, S/ 590 y S/ 295. A eso se agrega la prima de seguros, que varía según la AFP y la edad. Ese ahorro mensual de hoy es el argumento favorito de las AFP, pero no dice nada de la pensión de mañana: en ONP cobras una fórmula sobre tus últimos sueldos; en AFP, lo que junten tu fondo y tus años. Por eso el descuento de hoy no puede ser el único criterio.
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El resultado final
| Perfil | Qué mira primero | Riesgo principal |
|---|---|---|
| Carlos, 26 | la comisión y el horizonte: 40 años multiplican cada punto | elegir por el descuento de hoy |
| Lucía, 45 | fondo acumulado frente a los años de aporte que le quedan | no revisar en qué fondo está su plata |
| Raúl, 58 | no moverse: la transición entre sistemas consume tiempo | cambiarse a esta altura |
El marco, otra vez, no es asesoría: es la comparación que los tres pueden hacer en una tarde, con sus boletas al frente y su horizonte de años en la cabeza.
¿Y si tu caso cambia?
- Si tu sueldo es bajo y tus años pocos: la pensión mínima referencial del ONP es S/ 600; en AFP, tu fondo puede quedar por debajo si aportaste poco tiempo.
- Si tienes ingresos variables o trabajas independiente: las AFP admiten aportes voluntarios que engordan el fondo; el ONP no tiene ese camino.
- Si cambias de empleo seguido: en AFP el fondo es tuyo y te acompaña; en ONP tus aportes financian el reparto del mes.
- Si estás en ONP con muchos años y cerca de la edad de jubilación: pasarte a AFP implica acumular fondo desde poco, con el riesgo que eso implica.
Errores comunes en este escenario
- No elijas por el descuento de hoy: ahorrar S/ 42 al mes no te dice qué pensión cobrarás a los 65.
- No dejes tu comisión sin revisar: entre 1,60% y 1,80% hay una diferencia que se come miles en décadas.
- No creas que tu empleador ahorra para tu pensión: solo aporta EsSalud (9%); la pensión la financias con tu descuento.
El siguiente paso
La guía AFP vs ONP 2026 compara reglas, comisiones y pensiones con los valores del año. Para ver cómo queda tu boleta con cada descuento, usa la calculadora de sueldo neto; y si buscas un puesto con planilla formal, revisa las ofertas activas.
Preguntas rápidas
¿Cuánto me descuentan de AFP con un sueldo de S/ 3.000?
El 10% de aporte más la comisión (Prima 1,60%, Habitat 1,75%, Profuturo 1,69%, Integra 1,80%), más la prima de seguros: entre S/ 348 y S/ 354 antes de la prima. En ONP sería 13% plano: S/ 390.
¿ONP es siempre peor que AFP?
No hay respuesta única. ONP es reparto: la pensión sale de una fórmula sobre tus últimos sueldos y depende del Estado. AFP es cuenta propia: tu fondo acumulado. Son lógicas distintas y el resultado depende de tu edad, tu sueldo y tus años de aporte.
¿Me conviene cambiarme de sistema cerca de jubilarme?
Como regla del marco, a los 58 casi nunca: la transición entre sistemas es larga y pierdes tiempo de aporte en el nuevo. Es el caso de Raúl: quedarse donde está suele ser lo más sensato.
¿Mi empleador aporta para mi pensión?
No. El empleador aporta EsSalud (9%), que financia salud, no pensión. Tu pensión se financia con tus descuentos: en AFP, tu 10% + comisión; en ONP, tu 13%.
Este caso es referencial y educativo, no constituye asesoría legal. ¿Encontraste un error? Escríbenos y lo corregimos — revisamos los casos cada trimestre.